買300萬保險,入住養(yǎng)老社區(qū)還有高額費用,泰康保險惹惱投保人

泰康保險旗下的泰康之家無疑是目前養(yǎng)老社區(qū)中的當紅炸子雞。

無論是在全國各地不斷拓展的泰康之家養(yǎng)老園區(qū)的版圖，還是泰康保險董事長陳東升在各大公開場合反復談論的長壽時代理論；無論是在媒體和鏡頭前陳述自己在社區(qū)生活中獲得幸福感的老人，還是在廣泛宣傳中被精心搭配的飯菜和日常起居中充滿細節(jié)化的適老化設計，這都給大眾留下了關于泰康之家的美好印象。

然而，想入住泰康養(yǎng)老社區(qū)，卻遠沒有客戶買保險時想象的那么簡單。


買保險容易，入住難

近日，有用戶方亮（化名）在知乎發(fā)文稱，2014年8月，其購買了泰康保險養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，每年繳納20萬元，交費15年，營銷員承諾次年5月就可以入住。第二年，我便申請讓我公公婆婆先入住，可是業(yè)務員說還要再交幾年才能入住。聽到這個回答，方亮說自己輕信了。交費4年后，她再次提出入住申請。

直到這時，營銷員才據(jù)實以告，說如果想要入住養(yǎng)老社區(qū)，還要滿足其他條件：即20萬元保證金，以及每位入住者每月13800～16800元的其他費用。看我追得緊急，沒辦法才告訴我的，方亮感到自己被騙了。

以為交了保費就能理所當然地入住養(yǎng)老社區(qū)，但沒想到的是，泰康保險還另外設置了高額的保證金等附加條件，而且還有高得離譜的房屋使用費和居家費用，再加上餐費，入住者每月的支出會遠遠超過當初的預估，這讓方亮感到極其憤怒。

AI財經(jīng)社曾試圖聯(lián)系發(fā)帖用戶方亮，但沒有收到對方回復。不過，關于泰康保險旗下養(yǎng)老社區(qū)的入住需要排隊的現(xiàn)象，已經(jīng)在社交平臺中被熱議。

頻頻被提及的泰康保險養(yǎng)老社區(qū)，其官方稱謂是泰康之家。而每一個城市或地區(qū)的園區(qū)，命名則多與當?shù)氐暮喎Q有關。如，位于北京的泰康之家·燕園（以下簡稱燕園）、位于上海的泰康之家·申園（以下簡稱申園）等。

公開信息顯示，泰康保險集團旗下涵蓋了保險、醫(yī)養(yǎng)、資管三大核心業(yè)務。而成立于2018年的泰康健康產(chǎn)業(yè)投資控股有限公司（以下簡稱泰康健投），是其在布局大健康產(chǎn)業(yè)的重要抓手。近年來，泰康健投相繼布局了泰康之家、泰康醫(yī)療、泰康紀念園、泰康健康產(chǎn)業(yè)基金等多個醫(yī)養(yǎng)品牌，形成醫(yī)養(yǎng)康寧的閉環(huán)式發(fā)展。這當中，覆蓋多個城市的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)頗受外界關注。

據(jù)了解，入住泰康之家有兩種途徑：一是以期繳10年，每年20萬元的額度或是躉交200萬元，購買泰康旗下的保險產(chǎn)品。這種方式下，可以獲得泰康保險的保證入住資格，這里的保險產(chǎn)品一般是年金險、分紅險等理財型產(chǎn)品。二是不買保險，但通過購買200萬左右的樂泰卡和20萬的入門費，也能夠入住泰康之家。在后面這個選項中，樂泰卡的價格越高，入住者可以享受到的折扣也就越多。這種方式下的人群，擁有的是現(xiàn)房入住權或者稱為優(yōu)先入住權。

此外，入住者仍需要支付1萬元~3萬元不等的月費。

據(jù)泰康保險的員工胡濤介紹，這兩種途徑其實是指向了兩類群體，第一種途徑，是面向現(xiàn)在不著急住，未來想要住的人群。通過買保險，鎖定了一個未來的保證入住資格，這樣的情況下，一定可以入住到泰康之家來的。第二種方式，就是為了家里長輩急需入住的人提供，這種情況就需要排隊了。


如果你是擁有保證入住權的客戶，我們會在18個月內保證你可以入住。但如果是需要排隊的客戶，就不能確定入住的時間。胡濤進一步解釋，排隊時間與客戶選擇的房型是否還有剩余有關，也與排隊的人多少有關，這些都會影響等待時間。

于是，在這樣的制度設計之下，泰康養(yǎng)老社區(qū)入住就陷入了悖論：獲得確定入住資格的人通常不會馬上去住，而急需入住并享受養(yǎng)老服務的人則需要排隊和等待。

入住率虛實

對于泰康入住的排隊傳聞，從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的佟珈第一反應是不太客觀，目前來看，肯定是不需要排隊的。一個判斷的依據(jù)就是，泰康的入住率也許并不是那么高。

就在上個月，泰康保險曾高調宣布，截至目前，泰康之家在全國已有8個社區(qū)相繼開業(yè)運營，合計入住的居民超過了5000人。在現(xiàn)有運營的項目中，燕園一期于2015年投入使用，而較晚開業(yè)的楚園一期也已經(jīng)在2020年7月投入使

僅在北京的泰康之家燕園養(yǎng)老社區(qū)，規(guī)劃的床位數(shù)就在5000張左右，這樣對比，泰康之家的入住率并不高，床位的空置很多。佟珈指出。

但在今年7月，有媒體報道稱，開業(yè)5年，申園的入住率已經(jīng)達到了95%。而在更早之前，泰康保險也對外公布：最早開業(yè)的燕園一期入住率已接近100%。

入住率是很容易‘偷換概念’的數(shù)據(jù)，如何偷呢？"佟珈向AI財經(jīng)社分析，養(yǎng)老社區(qū)的項目通常是分期進行，入住率往往是某一特定的開業(yè)區(qū)域來統(tǒng)計。也就是說，整體來看，泰康之家的床位可能空置率在一半以上，理論上，還不到（泰康）挑客戶的階段。

以申園為例，開業(yè)5年，入住居民超過1300位。但就入住速度來說，每個月約在20~25人之間，這個入住速度并不算高。佟珈指出。

據(jù)了解，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)內部，分為獨立生活養(yǎng)老區(qū)域和康復護理床位兩種生活區(qū)域。獨立生活養(yǎng)老區(qū)域又分為一居室、二居室和三居室等房型。根據(jù)泰康之家官方披露的數(shù)據(jù)，僅計算獨立生活區(qū)域，其開業(yè)運營的8個園區(qū)合計約有9560戶。考慮到養(yǎng)老社區(qū)的每戶入住，通常分為獨居老人或夫妻兩種情況，以1.5的系數(shù)計算，那么，泰康之家在全國的獨立生活區(qū)域，就可以容納約14340的人生活。如果將入住的超5000人居民全部視作入住了獨立生活區(qū)域，泰康之家整體的入住率也僅在40%左右。

但胡濤認為，考慮到泰康之家的養(yǎng)老項目已經(jīng)運營了6年時間，而入住權益有可能是在6年前就開始售賣了。基于這個時間差，以及不同戶型的火爆程度，可能存在排隊情況。對于現(xiàn)房排隊的客戶，無法給出準確的入住時間。

泰康之家入住情況到底如何？AI財經(jīng)社聯(lián)系泰康之家方面，但截至發(fā)稿，其始終沒有給出答復。


以養(yǎng)老的名義賣保險

2015年，泰康之家燕園在北京昌平開業(yè)。之后的6年中，申園、粵園、蜀園等一座座養(yǎng)老社區(qū)在華北、華中、華南落地開花。如果統(tǒng)計上處于拿地、意向開發(fā)的地區(qū)，泰康之家的養(yǎng)老版圖已經(jīng)涵蓋了24個城市。

對于泰康保險來說，隨著養(yǎng)老疆域不斷擴展，一張張百萬量級的保單也急速匯聚，與一磚一瓦搭建的養(yǎng)老社區(qū)一起，構成了泰康保險的大單王國。

與養(yǎng)老社區(qū)綁定銷售的保險產(chǎn)品通常是年金險、分紅險，數(shù)額在200萬元以上。把虛擬的保險產(chǎn)品與實在存在著的養(yǎng)老社區(qū)結合在一起，形成了一套說得通的商業(yè)邏輯，大大提升了對于保險產(chǎn)品的想象空間。佟珈稱，據(jù)他所知，依靠養(yǎng)老項目，泰康保險在全國賣出的保單已經(jīng)在10萬單以上了。每單至少200萬元，你計算下，很恐怖了。

傳聞中的數(shù)據(jù)是真是假？同為泰康保險的員工張堯笑了笑，沒有正面回答，他只說，自己團隊中的一個新人營銷員，在一年中的時間里，就賣出了80多張相關的保單。

但可以承認的是，養(yǎng)老社區(qū)的布局，對于保險主業(yè)的確會有拉動作用。張堯坦誠地說，對于一個營銷員而言，平時談一個3萬、5萬的保單可能就比較吃力了，但如果有養(yǎng)老社區(qū)的存在，那么銷售一張200萬元的保單，對于客戶來說也比較容易接受了。

創(chuàng)造了一種體驗感，是促成交易的關鍵所在。胡濤補充稱，養(yǎng)老社區(qū)讓保險產(chǎn)品變成了看得見、摸得著的東西。

而在這個過程中，泰康保險集團也在重金投入泰康之家。根據(jù)其披露，2021年，泰康保險發(fā)布公告稱，擬向北京燕園項目增資40億元人民幣。截至協(xié)議簽署日，公司對北京燕園項目已投入完成的投資成本為21.7億元，投資余額為13.2億元。完成本次投資后，公司對北京燕園項目的投資成本為61.7億元，投資余額為53.2億元。

公告指出，2020年三季度，泰康人壽通過股權投資計劃原狀分配方式直接投資于北京燕園項目。后續(xù)將在項目總體出資額度內通過增資、股東借款等方式對項目進行追加投資。

有不具名的保險從業(yè)人員告訴AI財經(jīng)社，在燕園的項目上，泰康保險的投入在200億元~300億元之間。而目前，其開業(yè)運營的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)有8個。

今年8月，陳東升宣布較早成立的燕園、申園兩個園區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)盈利。胡濤解釋稱，這并不是說已經(jīng)收回了投入成本，而是目前園區(qū)內日常運營費用盈余已經(jīng)超過了投入的費用。

險企競逐養(yǎng)老社區(qū)

把虛擬保單與實體的養(yǎng)老社區(qū)相結合，提升了保險的想象空間，也形成了一套可以行得通的商業(yè)邏輯。胡濤分析說。

年報顯示，2017年至2020年，泰康人壽的保險業(yè)務收入分別為1183.38億元、1222.09億元、1345.04億元和1496.76億元，保費的同比增速由2018年的3.27%提升至2020年的11.28%。

在近期發(fā)布的2021年《財富》世界500強排行榜單中，泰康保險集團以354.756億美元營收位列榜單第343名，較去年躍升81位。養(yǎng)老社區(qū)帶給泰康保險的飛躍顯而易見，也給整個保險業(yè)帶來了示范效應。上述保險從業(yè)人員評價。

根據(jù)大家保險集團董事長何肖鋒的公開披露，截至目前，13家保險機構投資了近60個養(yǎng)老社區(qū)項目。中國人壽、新華保險、中國太保、光大永明人壽、合眾人壽等紛紛入局。

城郊是險企布局養(yǎng)老項目的首選。以泰康保險為例，在北京、上海、廣州、成都、蘇州、武漢、杭州等地興建的園區(qū)，多坐落于風景秀美的景區(qū)附近，與市中心保持了一定距離。如，申園位于上海松江源頭，燕園距離北京市中心40公里。

無論是在城郊，還是在城中心，發(fā)展高端養(yǎng)老社區(qū)的目的，還是為了爭搶高凈值客戶群體。張堯對此毫不諱言，泰康保險的定位就是，為日益增長的中產(chǎn)人群及家庭提供全方位健康和財富的管理與服務。

險企為爭奪高凈值客戶而激烈交鋒，但鮮少有保險公司涉足平價型、普惠型的養(yǎng)老社區(qū)。只有當對高凈值客戶都搶占完畢，泰康保險等險企才有可能會進行下沉市場的布局。佟珈分析認為。

不過，即使對于高端客戶來說，養(yǎng)老的性價比也是他們考慮的現(xiàn)實因素。

根據(jù)昱言養(yǎng)老公眾號發(fā)布的文章數(shù)據(jù)顯示:北京區(qū)域養(yǎng)老社區(qū)綜合月費較高，集中在6000-23000元/月。

而根據(jù)泰康之家今年6月披露的價目表，入住燕園1#、2#獨立生活公寓，每月花在房屋使用費及居家費用、餐費上面的費用約為8000~23700元之間，而這是還是使用了樂泰卡后的價格。如無折扣，每月費用大概在12700~37600元。


（圖片來源：泰康人壽醫(yī)養(yǎng)新理念公眾號）
談到這個現(xiàn)象，佟珈舉了一個例子，一些老人在泰康養(yǎng)老社區(qū)住了一段時間后，又陸續(xù)退掉了，然后一起入住了河北的一家養(yǎng)老機構。老年人在接觸到這部分的市場過程中，也會不斷比較和重新選擇。

顯然，對這些退掉房間的老年人來說，泰康之家并不是他們理想的養(yǎng)老之處。

（應采訪對象要求，文中佟珈、胡濤和張堯為化名）