銀保監(jiān)會規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),對不符合要求的金融產(chǎn)品進行更名或清理

5月10日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會已于近日印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則作出原則性規(guī)定，提出建立多元發(fā)展格局，支持銀行保險機構(gòu)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)銀行保險機構(gòu)穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展。

銀保監(jiān)會表示，《通知》的發(fā)布，有利于明確商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的范疇和屬性，推動銀行保險機構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持發(fā)展定位，明確發(fā)展方向，更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)養(yǎng)老屬性

《通知》一共十三條，主要包括四方面內(nèi)容：一是明確了商業(yè)養(yǎng)老金融的發(fā)展理念，支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品供給。二是突出養(yǎng)老屬性，規(guī)定了銀行保險機構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)和原則。三是強調(diào)銀行保險機構(gòu)要充分披露信息，開展消費者教育，培育養(yǎng)老金融理念。四是對銀行保險機構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織實施、管理機制、費用政策等方面提出了基本要求，并明確了不規(guī)范業(yè)務(wù)的清理安排。

具體來看，《通知》支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險保障等服務(wù)，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。

但同時也要求，銀行保險機構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，產(chǎn)品期限符合客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點，并對資金領(lǐng)取設(shè)置相應(yīng)的約束性要求。銀行保險機構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品合同中與客戶對特殊情形下的流動性安排作出明確約定，但不得以期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計等方式變相縮短業(yè)務(wù)存續(xù)期限。對于符合《通知》規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，銀行保險機構(gòu)可在產(chǎn)品名稱和營銷宣傳中使用養(yǎng)老字樣。其他金融產(chǎn)品不得在名稱和營銷宣傳中使用養(yǎng)老或其他可能造成混淆的字樣。

《通知》強調(diào)，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照依法合規(guī)、穩(wěn)妥有序、保護客戶合法權(quán)益的原則，對名稱中帶有養(yǎng)老但不符合通知規(guī)定的金融產(chǎn)品進行更名或清理，并于2022年6月30日前向監(jiān)管部門報送整改情況。

支持銀行保險機構(gòu)間開展業(yè)務(wù)合作

值得一提的是，除卻規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老金融外，《通知》還要求銀行保險機構(gòu)經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管規(guī)定進行信息披露和風(fēng)險提示，及時、準(zhǔn)確、全面披露期限、費用、風(fēng)險、權(quán)益等關(guān)鍵信息。商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳材料和銷售文件應(yīng)當(dāng)簡明易懂，不得包含與事實不符或者引人誤解的宣傳。商業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品不得宣傳預(yù)期收益率。

銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足實際，制定合理的商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)劃，有序開展普惠性產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)經(jīng)營，將長期經(jīng)營效果納入銷售、投資、管理人員考核評價體系，推動商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

在規(guī)范的同時，《通知》也支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)之間開展業(yè)務(wù)合作，優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計、渠道推廣、市場營銷、投資管理、風(fēng)險管控等。商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)合作費用水平原則上不高于本機構(gòu)其他同類型業(yè)務(wù)。

該《通知》的發(fā)布應(yīng)該有兩個大的背景。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，首先，我國人口老齡化發(fā)展迅速，養(yǎng)老壓力大，當(dāng)前特別需要建設(shè)第三支柱的個人養(yǎng)老保障計劃；其次，嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險政策還將繼續(xù)，在促進商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的同時需要規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)能夠真正承擔(dān)養(yǎng)老保障的作用，也使國家相關(guān)鼓勵扶持政策起到應(yīng)有的效果。

《通知》發(fā)出以后，養(yǎng)老金融產(chǎn)品未來的發(fā)展將會注重投資的長期性、穩(wěn)健性，投資方向也將更加符合國家戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策，而那些不符合養(yǎng)老保障內(nèi)在要求的卻冠以養(yǎng)老的金融產(chǎn)品將會退出市場。李文中表示。

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